Pour de nombreux Français, la possibilité d’investir dans la pierre est un objectif de vie. Seulement, ce genre de projet nécessite souvent l’intervention d’un organisme prêteur. Effectivement, il est assez rare qu’un foyer dispose des fonds nécessaires, afin d’investir cash dans un bien immobilier. Pour être protégé, qu’il s’agisse de l’emprunteur ou de l’établissement bancaire, il est impératif de disposer d’une assurance emprunteur.
Dans cet article, nous allons tenter de répondre aux questions les plus fréquemment posées concernant ce sujet.
Les différents types d’assurances en prêt immobilier
Rappelons tout d’abord que si vous avez besoin d’un financement immobilier, l’assurance emprunteur est un élément incontournable. Mais tout d’abord, qu’est-ce qu’une assurance emprunteur ?
Concrètement, son rôle consiste à agir comme un filet de sécurité. Il arrive que la vie nous réserve des aléas. Dans un tel contexte, une assurance emprunteur permet d’amortir les chocs financiers qui pourraient mettre en danger votre projet.
Bien entendu, il existe différents types d’assurance et chacun d’entre eux permet de répondre à des besoins différents.
La garantie décès
Il s’agit de la garantie la plus importante d’un contrat d’assurance emprunteur. Effectivement, son rôle est crucial. Imaginons que, pour une raison ou une autre, vous veniez à disparaître de façon prématurée. Il est impératif dans une telle circonstance que votre famille ne soit pas impactée outre mesure. Votre disparition serait déjà assez compliquée à gérer et dans ces moments importants, la tête n’est pas forcément à l’aspect bureaucratique de la chose, mais plutôt, au deuil.
Justement, si vous disposez d’une assurance emprunteur, il faut savoir que cette dernière peut prendre en charge le remboursement du reste du capital. En bénéficiant d’une taille garantie, vos proches peuvent être soulagés et commencer votre deuil plutôt que d’avoir apporté le fardeau de la gestion d’un prêt immobilier. Par conséquent, ils pourront hériter sereinement, sans pour autant que cela ne soit une source de stress supplémentaire.
La garantie invalidité
Encore une fois, la vie nous réserve parfois quelques surprises particulièrement désagréables. Cela peut être le cas avec divers exemples. Prenons celui d’un accident invalidant, ou encore d’une maladie grave. Voilà des situations qui peuvent être particulièrement compromettantes, mettant votre capacité à travailler en danger. Dans ce genre de contexte, le fait de disposer d’une assurance emprunteur peut permettre encore une fois de couvrir les traites de remboursement de votre emprunt.
Cependant, il existe en règle générale de niveau d’incapacité.
L’incapacité totale de travail
Dans ce genre de cas, force est de constater que vous ne pouvez plus du tout exercer votre activité professionnelle. Il s’agit d’une situation particulièrement dommageable certes. Néanmoins, dans un tel contexte, l’assurance emprunteur prendra encore une fois le relais afin de régler les échéances de votre prêt.
L’invalidité permanente totale ou partielle
Tout d’abord, vous devez savoir que votre taux d’invalidité doit être constaté par un médecin spécialisé. C’est lui-même qui est chargé de définir votre niveau d’invalidité. À partir de son bilan, l’assurance emprunteur sera en mesure de prendre une partie ou alors la totalité du capital restant à payer à l’établissement bancaire. La santé est parfois fragile, il arrive malheureusement que des problèmes viennent compromettre votre capacité à rembourser votre empreinte bancaire. C’est pourquoi une assurance emprunteur s’avère particulièrement utile et rassurante.
La perte totale et irréversible d’autonomie
Voici un cas de figure qui n’est pas forcément très courant. Cependant, il s’agit d’une garantie particulièrement précieuse. Il est possible de faire appel à elle lorsque vous vous trouvez dans l’impossibilité définitive d’accomplir seul les actes de la vie quotidienne. Vous vous doutez que dans cette situation, vous ne pouvez plus travailler non plus. Par conséquent, vous n’avez plus du tout de salaire. Dans un tel contexte, l’assureur peut rembourser de façon intégrale le prêt restant à payer auprès de l’organisme bancaire. Cela vous évite d’avoir à vendre votre maison ou encore que cette dernière ne soit saisie. Il est important que votre habitat reste un refuge et non une charge.
La garantie perte d’emploi
De nos jours, le contexte économique est particulièrement instable. C’est pourquoi de nombreuses personnes sont victimes de la perte d’emploi. Même s’il ne s’agit pas d’une fatalité, il s’agit d’une éventualité à ne surtout pas négliger. Effectivement, dans ces situations, il est probable que vous seriez pris de doute. Cependant, si vous disposez d’une garantie perte d’emploi, vous avez la possibilité de voir vos mensualités être prises en charge durant une période définie. C’est une bouée de sauvetage qui vous permet de rebondir d’un point de vue financier sans pour autant prendre le moindre risque concernant votre patrimoine immobilier.
Les différents niveaux de couverture
Bien évidemment, il convient d’être attentif quant aux conditions. Vous devez prendre le temps d’étudier les différentes couvertures proposées, notamment en ce qui concerne les fins de contrat ainsi que les périodes de carence. Ces points particuliers peuvent être assez compliqués à assimiler.
Pour bien faire, nous vous conseillons de bien étudier ce qu’est la notion de quotité. Pour faire simple, vous devez comprendre qu’il s’agit du pourcentage du capital emprunté que l’assurance s’engage à couvrir pour chaque assuré. Prenons l’exemple d’un couple qui emprunte à 50/50.
Dans une telle situation, chacune des deux parties peut être assurée à 100 %. Vous l’aurez compris, nous parlons d’une double protection. Si l’un des deux emprunteurs était victime d’un accident, il est important de rappeler que l’intégralité du prêt peut être prise en charge. C’est ce que l’on nomme dans le jargon des assurances les quantités à 200 %. Bien entendu, puisqu’il s’agit d’une option qui vous fait bénéficier d’une grande tranquillité d’esprit, il est important de rappeler que cette dernière est également plus coûteuse.
La délégation d’assurance
Bien que cette option ne soit pas franchement très connue du grand public, elle peut s’avérer très avantageuse dans certains cas. Tordons tout de suite le cou aux idées reçues. Il faut savoir que pour bénéficier d’une telle option, vous n’êtes pas obligé de souscrire à l’assurance proposée par l’établissement prêteur. En effet, il existe dorénavant des lois qui vous permettent de choisir un autre organisme, une autre compagnie d’assurance.
Mais à quoi cela sert-il ?
Rappelons tout d’abord que les contrats d’assurance proposés par les banques sont plutôt standardisés. Vous l’aurez compris, elles ne s’adaptent pas forcément à votre situation familiale ni même particulière. En vous tournant vers une compagnie d’assurance, vous serez accompagné par des spécialistes. Ces derniers seront à même d’établir votre profil type et de vous proposer une formule qui convient parfaitement à votre situation. Enfin, les conditions financières proposées par les compagnies d’assurance ainsi que les garanties et les exclusions, en règle générale, sont beaucoup plus avantageuses pour vous. Les exclusions de garantie
Les clauses
Surtout, avant de signer votre contrat, il convient de bien étudier chaque clause. En effet, les exclusions de garantie sont fréquentes et elles peuvent avoir leur importance le moment venu. Imaginons que vous pratiquez un sport à risque. Il faut savoir qu’en règle générale, les incidents liés à cette pratique ne sont pas forcément couverts sauf si vous payez une prime supplémentaire. De même, si vous avez la fâcheuse habitude de boire excessivement de l’alcool ou de consommer des stupéfiants, vous ne serez pas couvert. Quoi qu’il en soit, nous ne sommes pas là pour vous juger et chacun est libre de faire ce qu’il veut dans la vie. Cependant, concernant votre assurance emprunteur, nous vous conseillons vivement de lire chaque clause afin d’éviter les mauvaises surprises par la suite. De même, vous devez garder à l’esprit que vous avez toujours la possibilité de négocier votre contrat avec votre assureur. Dans certains cas, il arrive que l’on réussisse à lever certaines exclusions. C’est surtout le cas lorsqu’il ne s’agit pas d’une habitude régulière.
En résumé, l’assurance emprunteur n’est pas qu’un vulgaire contrat que vous devez signer les yeux fermés. Effectivement, ce document est important, car il regroupe l’ensemble des garanties qui, si vous les choisissez bien, vous réussissez à protéger votre investissement immobilier, mais aussi votre famille. C’est la raison pour laquelle nous vous conseillons de prendre le temps de comprendre chaque type de garantie et de réfléchir au besoin de votre foyer. Si vous n’êtes pas à l’aise avec l’aspect bureaucratique de la chose, n’hésitez pas à vous faire conseiller et accompagner par un conseiller en assurance.
Les critères à prendre en compte pour comparer les assurances de prêt immobilier
Si vous avez déjà acheté un bien immobilier, vous avez probablement dû vous rendre compte que l’on est rapidement confronté à un marasme labyrinthique de terme financier et d’assurance. Rien ne dit que vous soyez un spécialiste. Rassurez-vous, c’est le cas de la plupart des personnes. Justement, nous allons tenter de vous en dire plus. Afin d’y voir plus clair et d’être en mesure de comparer les assurances de prêt immobilier, vous devez prendre en considération un certain nombre d’éléments.
La durée d’indemnisation
Commençons exactement par la durée d’indemnisation. Il s’agit d’un élément primordial. Revenons sur notre exemple de la perte d’emploi précédemment cité. Il faut savoir que selon la compagnie d’assurance auprès de laquelle vous vous adressez, la prise en charge peut être de 12 mois. De plus, il est important de savoir que certaines compagnies vont jusqu’à l’âge de la retraite. Quoi qu’il en soit, vous devez garder à l’esprit que plus cette durée sera longue, plus vous pourrez vivre sereinement. Concernant le délai de franchise, il s’agit de la période durant laquelle vous allez être obligé de payer vos mensualités, et ce, même si vous êtes victime d’un sinistre.
La portabilité de contrat
Imaginons que vous souhaitiez changer de banque alors que votre prêt est toujours en cours. Justement, il faut savoir que certains contrats vous offrent la possibilité de conserver votre assurance. Il s’agit d’un véritable plus, notamment si vous êtes à la recherche de flexibilité. Par ailleurs, nous tenons à souligner que certaines lois peuvent vous permettre de résilier beaucoup plus facilement qu’auparavant votre contrat. Nous parlons de la loi Hamon ou encore de la loi Lemoine. Dorénavant, il est effectivement possible de profiter de meilleures offres en partant chez la concurrence.
La réputation
Parlons maintenant de la réputation de votre assureur. Il est impératif que vous choisissiez une compagnie connue pour sa réactivité dans le cadre malheureux d’un sinistre. De même, il est nécessaire d’y voir clair quant à la gestion de votre dossier. Si jamais vous deviez malheureusement être victime d’un sinistre, cela vous éviterait bien des maux de tête. Bien entendu, avant de vous engager, nous vous conseillons de mener votre propre enquête sur Internet. N’hésitez pas à solliciter les personnes ayant laissé un avis. En règle générale, ces indices sont précieux et ils vous permettent de connaître le niveau de professionnalisme ainsi que la capacité de la compagnie d’assurance à être réactive dans les moments difficiles.
Vous l’aurez compris, pour comparer de façon efficace les assurances de prêt immobilier, il est important d’étudier plusieurs critères. Le coût de l’assurance, la définition des garanties, la durée d’indemnisation ou encore les exclusions sont autant de critères qu’il convient de bien analyser avant de signer votre contrat. Encore une fois, en fonction de vos connaissances et de votre aisance, il peut être opportun de faire appel au service d’un conseiller professionnel en assurance.
Les inconvénients de l’assurance de prêt immobilier proposée par la banque
Lorsque vous franchissez les portes de votre banque pour discuter de votre projet immobilier, il est presque certain que l’on vous proposera, en plus du prêt, une assurance emprunteur. Cette offre peut sembler pratique et rassurante.
Après tout, qui mieux que votre banque connaît les détails de votre emprunt ?
Cependant, il faut savoir que les assurances proposées par les banques sont plus chers que celles proposées par les compagnies d’assurance. Effectivement, elles sont conçues comme des contrats groupes. Pour être plus précis, ces contrats ne sont pas personnalisés. Par ailleurs, les garanties étant plus standardisées, il y a fort à parier que ces dernières soient moins avantageuses pour vous. Mettons aussi en lumière le fait que ces assurances manquent souvent de flexibilité. Imaginons que votre situation de santé ou encore votre situation professionnelle vienne à évoluer au cours de votre vie. Il est généralement plus difficile de renégocier votre contrat à la baisse. Enfin, les conseillers bancaires, bien que compétents, ne sont pas des spécialistes de l’assurance.
